По каким причинам банко может отказать в ипотеке? 4 главные причины.

Почему ипотеку не дают всем подряд, если у банка и так квартира в залоге

Выдача ипотечного займа для любой кредитной организации – это сотрудничество, основанное на повышенных рисках, так как кредит выдается в крупном размере и на длительный срок. Поэтому банки крайне внимательно относятся к соответствию потенциального клиента ключевым требованиям.
Предоставляя заемные средства в долг заемщику, банк имеет своей основной целью получение прибыли в виде начисленных процентов. Основными причинами, по которым банки отказывают и не кредитуют всех подряд являются:

Риск недополучения потенциального дохода в случае, если клиент перестанет платить задолго до окончания срока действия договора.
Появление нежелательных дополнительных расходов, связанных с обращением на взыскание залогового имущества (судебные издержки, расходы по выставлению объекта недвижимости на торги и т.д.).
Потеря времени на неблагонадежного клиента, в то время, как можно было выдать займ другому человеку.

Именно поэтому кредиторы стараются сотрудничать с надежными клиентами, отвечающими ограничениям по уровню платежеспособности, стажу, качеству кредитной истории и возрастным ограничениям. А для договоров, заключенных с заемщиками, например, при предоставлении двух документов, банк покрывает все свои риски с помощью повышенной процентной ставки.

Почему отказывают в ипотеке: 10 очевидных причин

Можно сократить поводы для разочарований, если внимательно изучить причины отказа банка в ипотеке и подробно рассмотреть общие правила кредитования. Если банк отказал в ипотеке первый раз, это не значит, что повторное обращение окажется таким же неудачным. Есть единые требования к заемщику и параметрам кредитования, без которых ни один банк не согласится на выдачу средств на покупку жилья.

Перед выдачей кредита банк должен убедиться, что клиент своевременно отдаст долг и не подведет со сроками оплаты. Главный параметр, на который обратит банк – это безопасность сотрудничества, поэтому первым шагом кредитора станет проверки репутации заемщика путем обращения к базе БКИ. Наличие негативных записей от предыдущих кредиторов о просрочках, отказе должника платить по кредиту станет первой причиной, почему банк может отказать в ипотеке.

Рекомендуется предварительно запросить из БКИ выписку и внимательно рассмотреть параметры, которые описаны в кредитной истории. Иногда основанием, почему могут не одобрить ипотеку, является банальная ошибка при переносе сведений в БКИ со стороны предыдущего кредитора, либо работа мошенников, воспользовавшихся паспортными данными человека для получения средств на его имя.

У каждого человека, впервые открывшего описание ипотечной программы, появляются сомнения, могут ли отказать в ипотеке при несоблюдении основных требований к заемщикам. Опасения вполне резонны – банк не примет к рассмотрению, либо на этапе подачи заявки сообщит об отказе в ипотеке, если не будут выполнены главные требования:

Возраст – старше 21 года. На момент внесения последнего платежа заемщику не должно быть больше 75 лет.
Длительность трудового стажа – от 1 года, причем у последнего работодателя нужно отработать 3 месяца (в рамках зарплатного проекта), либо 6 месяцев (при обращении в другой банк).
Наличие кредитной истории. Для первого кредита ипотека явно не подходит. Банк просто предложит открыть кредитку и активно пользоваться ею хотя бы 6-12 месяцев, после чего обращаться повторно.

Помимо возраста и стажа многие кредиторы потребуют регистрацию в регионе обращения за займом и расположения объекта собственности в пределах населенного пункта или поблизости от офиса банка.

Собираясь подавать анкету, нужно учитывать, что каждое слово, написанное кандидатом, будет оцениваться в его пользу или против него. Если в самой анкете содержится масса ошибок, а тем более приводится некорректная личная информация, кредитор выносит быстрое и однозначное решение. Ипотека – не место для рисков и необдуманных поступков.

Если заявитель на стадии первого обращения допускает серьезные ошибки, давать кредит на 10-20 лет крайне рискованно. Если в заявке намеренно искажена информация, несостоявшийся заемщик рискует оказаться в черном списке подозреваемых в мошенничестве. Это закроет двери и всех остальных кредитных учреждений в стране.

Перед подачей заявки необходимо убедиться в собственной платежеспособности. Имея заработок, не позволяющий семье существовать на достойном уровне, есть риск получить отказ, какой бы идеальной ни была кредитная история до этого. Идеальный заемщик в глазах кредитора имеет стабильную работу и хорошую должность, получая суммы достаточные для жизни и уплаты кредита длиной в 20-30 лет.

Можно мечтать о вилле на море или особняке на Рублевке, но имея в багаже 2-3 непогашенных кредита и средний уровень зарплаты, рассчитывать на ипотечное кредитование мечты не стоит. Банк здраво оценивает платежеспособность клиента, соотнося его с запрошенной суммой и сроком погашения. Ипотечный калькулятор поможет подобрать оптимальные параметры кредитования, с учетом текущего дохода человека за вычетом текущих платежей по кредитным обязательствам. Если платеж окажется больше, чем 50% от заработка, заявка не уйдет дальше первичного рассмотрения.

В описании программы у каждого банка немало строк посвящено описаниям к объекту залогового обеспечения, т.е. покупаемого жилья. В основном, критерии недвижимости должны подтверждать его ликвидность, т.е. востребованность на рынке. Традиционно отказывают в оформлении сделок с жильем из ветхого или аварийного фонда, либо в удаленных от города местах и т.д.

Вид недвижимости

Есть банки, ориентированные исключительно на городскую среду, предлагая программы покупки квартир и таунхаусов.

Если заемщик собирается жить в загородном доме, стоит поискать кредиторов, готовых финансировать объекты загородного строительства, частные дома в сельской местности, покупку участка и строительство. Важным требованием станет наличие коммуникаций или возможность их подключения к объекту недвижимости.

Редкий кредитор согласится на выдачу средств заемщику, чей работодатель не подтверждает истинности слов работника. Особое внимание обращают указанию в анкете точной информации о месте работы, телефоне, контактных лицах в организации.

Можно по-разному относиться к исправлениям документов, прилагаемых к заявлению. Считая мелкой провинностью подправку цифр в справке о зарплате, нужно понимать, что это также расценивается как подделка документа, за которую есть риск нарваться на привлечение к ответственности. Еще выше шансы получить серьезные проблемы, несопоставимые с отказом в ипотеке, если попытаться взять кредит по поддельному паспорту и иным фальшивым бумагам.

Предлагаем ознакомиться: Постановка транспортного средства на учет в ГИБДД: постановка тс на учет в ГИБДД Москвы

Вместо подделки документов, стоит правдиво рассказать банку о своих затруднениях с конкретными документами и попытаться выработать совместное решение, как решить проблему отсутствия какой-либо документации законным путем.

Когда банк получает обращение, он обязательно проверяет предыдущие взаимоотношения с другими кредитными структурами путем проверки КИ. Если БКИ сообщает, что заявитель недавно подавал в массовом порядке заявки нескольким кредиторам, новый банк, скорее, откажет в согласовании. Причиной станет подозрение клиента в мошенничестве и намерениях воспользоваться средствами банка безвозвратно.

Иногда история заемщика безупречна, и заработок высокий, но кредитор упорно не желает видеть человека собственным клиентом. Стоит искать иные причины, о которых точно не расскажет банк напрямую:

Накопленные задолженности перед ФНС и неоплаченные штрафы ГИБДД.
Подозрительное поведение при общении с менеджером банка. Неуверенные или путанные ответы, расхождение слов клиента с информацией из анкеты, обращение за подсказкой к сопровождающим людям, станет серьезным поводом вежливо отказать в рассмотрении анкеты. От заемщика требуется четкое понимание зачем и как он будет расходовать выделенную сумму, когда будет оплачивать кредит и какими станут последствия нарушения пунктов договора. Если человек не способен адекватно отвечать на простейшие вопросы, с возвратом денег наверняка возникнут проблемы.
Судимость. Немногие банки расскажут, что отказали в кредитовании по причине прошлых проблем с законом у человека. К условной судимости иногда отнесутся лояльно, но с судимостью по уголовному делу банк наверняка не захочет связываться.
Неопрятный или подозрительный внешний вид. Внешняя оценка клиента – один из пунктов обязательной первичной проверки будущего заемщика. Грязная одежда, немытые волосы или признаки неадекватности могут сыграть негативную роль при согласовании ипотеки. Стоит критично осмотреть свой внешний вид, собираясь на собеседование с кредитным менеджером, выбрав нейтральный стиль и чистую одежду.
Самочувствие клиента. Никто не скажет, что инвалид не может получить кредит, но состояние нетрудоспособности явно окажется не по душе кредитору и не соответствует его ожиданиям к заемщику. Взять ипотеку в состоянии «глубокой» беременности шансов также мало, поскольку женщина планирует идти в декрет, что отразится на ее материальном положении и платежеспособности.

Риелтор: количество отказов по ипотеке выросло с 20% до 60%

Ранее Агентство по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК) обратилось к правительству с просьбой помочь ипотечному кредитованию — без поддержки выдачи могут сократиться в 8,5 раз. RB.ru попросил экспертов по недвижимости рассказать, какую ситуацию они сейчас наблюдают на ипотечном рынке, а также пояснить, как повлияет субсидирование на количество сделок.

Фото: РИА Новости

В декабре прошлого года Центробанк поднял ключевую ставку до 17%, и вместе с этим автоматически выросли ставки по всем кредитам, в том числе, по ипотеке. Сейчас ипотечные ставки колеблются в среднем в диапазоне 17-29% годовых, тогда как полгода назад они были не выше 15%. 30 января Центробанк снизил ключевую ставку до 15%, однако стоимость кредитов пока не снижается. И как утверждают некоторые банкиры, в ряде банков сейчас ипотеку не выдают в принципе — боятся за платежеспособность клиентов.

В настоящее время процент отказов по ипотеке в общем объеме заявок действительно увеличился до 60%, до кризиса он составлял около 20%, отмечает генеральный директор Мария Литинецкая. «К сожалению, все банки, которые продолжают работать по ипотечным программам, то есть не ввели мораторий после повышения ключевой ставки, стали больше отказывать по ипотечным заявкам. Поэтому учитывая, что основной поток заявок направляется в Сбербанк, наибольшее количество отказов в ипотечном кредитовании именно в этом банке», — говорит эксперт.

Приемлемые ставки, отмечает на первичном рынке, добавляет генеральный директор Софья Лебедева, сейчас предлагают два банка — Сбербанк и ВТБ 24. В Сбербанке ставки от 14,5%, в ВТБ 24 — от 15,95%, в остальных банках ставки значительно выше. Но в новом году ВТБ 24 ввел дополнительное ограничение для объектов на первичном рынке — строительная готовность новостройки должна быть не менее 80%, поэтому на многие строящиеся объекты потенциальные заемщики просто не могут оформить кредит в этом банке. Следовательно, основным банком, кредитующим на рынке новостроек, является Сбербанк.

По мнению же руководителя ипотечного центра Est-a-Tet Алексея Новикова, скорее сократилось количество заявок, а не выросло количество отказов. Процентная ставка превысила порог 15%, требования к аккредитуемым объектам ужесточились, особенно к стадии строительной готовности, размер минимального первоначального взноса практически по всем банкам вырос, в некоторых банках были упразднены программы кредитования без первоначального взноса и для заемщиков с «серым» доходом. Те заемщики, которые не проходят изначально по параметрам крупнейших госбанков, обращаются в коммерческие банки с более «мягкими» условиями кредитования, но с высокой ставкой.

Что будет с субсидированием ипотеки государством?

Эксперты сошлись во мнении, что количество ипотечных кредитов увеличится, если государство примет решение о субсидировании ипотеки. При текущих условиях, говорит Мария Литинецкая, объемы выдачи ипотеки в этом году действительно, как и прогнозировали в АИЖК, могут сократиться более чем в 8 раз, по сравнению с 2014 годом, в котором было выдано 1,7 трлн рублей. По предварительным расчетам правительства, 20 млрд рублей, направленных на субсидирование ставки, позволят обеспечить выдачу 400 мдрд рублей, и это только на рынке новостроек (на покупку вторичного жилья будут действовать текущие банковские условия).

«Даже на этих условиях сделки проходить будут, хоть и в гораздо меньших объемах. Данная программа предполагает, что кредиты на покупку новостройки будут выдаваться сроком до 30 лет, при минимальном первоначальном взносе от 20%, максимальные суммы кредитов для Москвы, Московской области и Санкт-Петербурга составят 8 млн рублей и 3 млн рублей для остальных регионов. Фактическая ставка для покупателя будет равняться 13%. Я считаю, что в кризис для тех, кто действительно нуждается в жилье, данные условия вполне приемлемы. Суммы рассчитаны на покупку жилья эконом- и комфорт-класса, и, скорее всего, будут малоинтересны инвесторам. Сколько времени может понадобиться, прежде чем программа заработает, сказать сложно — еще не озвучены требования к заемщикам и банки, которые будут работать с этой программой. Тем более в конце года спрос был исчерпан, и в ближайшее время массового потока в отделения банков и к застройщикам за покупкой недвижимости ожидать не стоит. Предполагаем, что запуск программы будет производиться в первом квартале этого года, а заметный эффект, то есть увеличение спроса — в конце первого — начале второго квартала», — сказала Мария Литинецкая.

Возвращение средней ипотечной ставки к 13% на рынке скажется положительно, считает Алексей Новиков, однако быстрой реакции ожидать не стоит. Субсидирование для снижения ставки получат, по его мнению, в первую очередь госбанки, которые с началом кризиса уже ужесточили условия кредитования, повысив первоначальный взнос и отменив программы кредитования по двум документам. Снижение ставки расширит пул потенциальных заемщиков и увеличит количество выдаваемых кредитов, однако остальные параметры кредитования, вероятнее всего, не смягчатся.

Что касается кризисной ситуации в целом, то банки вряд ли перестанут выдавать кредиты, опасаясь появления большого количества должников-банкротов. «Отказы банков не зависят от процентной ставки или требований к объектам, дело во многих факторах (дееспособность заемщика, платежеспособность, кредитная история и пр.). Банки оценивают платежеспособность клиента на момент подачи заявления на выдачу кредита, возможный риск потери работы или декрет в расчет не берутся», — напоминает Софья Лебедева. По ее мнению, программа правительства на субсидирование ставки по ипотеке приведет, прежде всего, к повышению количества потенциальных заемщиков, и банки будут чаще выдавать ипотеку.

«Крупные игроки как выдавали, так и будут выдавать кредиты, более мелкие сейчас заняли выжидательную политику (некоторые банки временно свернули ипотечное кредитование или не озвучили процентов до сих пор). Ужесточений в части требований к платежеспособности клиентов не было замечено, коэффициент П/Д — те же 50-60% в среднем, прочие требования (возраст, стаж, регистрация и т. д.) не менялись. Уменьшение процентов сделает доступной ипотеку более широкому кругу заемщиков», — добавили в ипотечном .

Минимальные требования к заемщику

Если банк отказал в ипотеке, это вовсе не означает, что клиент не может подать заявку еще раз. Правда для этого должно пройти определенное количество времени. В основном оно не превышает двух — трех месяцев. Как показывает практика этого времени вполне может быть достаточно для того, чтобы проанализировать сложившуюся ситуацию, и предпринять меры для получения положительного решения в будущем.

Важно! Нет смысла подавать один и тот же пакет документов. Каждую бумагу следует изучить и при необходимости заменить.

1. Обратить пристальное внимание на свою кредитную историю, и постараться ее улучшить. Если ранее клиент не просматривал ее, то сейчас самое время это сделать. Заказать документ можно посредством обращения в банк, или на сайте госуслуг. Никто не застрахован от ошибок, и кредитная история может быть подпорчена из — за некомпетенции сотрудников, либо по ряду любых других технических причин.

Если же такое обстоятельство имеет место быть, то для исправления ошибки следует обратиться в ту компанию, которая составляла отчет для БКИ. Но а для того, чтобы улучшить кредитную историю по вине самого заемщика следует погасить образовавшуюся задолженность, и исправно платить в течении нескольких месяцев, и уже после этого повторно обратиться с ипотечной заявкой.

При наличии «Чистой» кредитной истории в том случае, если заемщик ранее никогда не кредитовался, следует оформить небольшой потребительский кредит и погасить его заранее.

Важно! Не следует погашать займ в течении двух — трех месяцев, поскольку такое обстоятельство может быть воспринято банком, как попытка поднять рейтинг.

2. Для одобрения ипотечной заявки следует внимательно изучить требования банка не только к заемщику и созаемщику, но к приобретаемой недвижимости. Если причина отказа именно этот пункт, то ситуацию можно исправить посредством поиска новой квартиры, отвечающей всем требованиям. Да же если новая квартира будет стоить дороже, то получить одобрение можно посредством увеличения первоначального взноса, или предоставления дополнительного залога.

В заключении хотелось бы отметить, что если банк отказал в ипотеке, то не стоит отчаиваться. К счастью в нашей стране существует достаточное количество финансовых учреждений, которые могут предъявлять меньшее количество требований, и с радостью оформят кредит. Не стоит так же забывать, что ипотека — это не только решение жилищного вопроса, но и долг, который будет тянуться много лет.

Возможно стоит принять решение в пользу обычного потребительского займа, который может и не покроет всю стоимость квартиры, но хотя бы ее часть. Остальную сумму можно одолжить либо накопить. В любом случае займ — это прежде всего долговые обязательства, и к их исполнению следует отнестись достаточно ответственно.

В перечень минимальных требований, предъявляемых кредитной организацией к заемщику, входят:

возрастной ценз (обычно от 21 года до 65 лет);
достаточный уровень доходов (на кредитные обязательства должно приходиться не более 40-60% от общего дохода семьи);
наличие минимального стажа на текущем месте работы и в целом (длительность стажа варьируется от 3-4 месяцев на последнем месте, а обычно 6, и от одного года для общего стажа);
отсутствие испорченной кредитной истории (некоторые банки могут вынести отрицательное решения даже при отсутствии любой кредитной истории);
полная дееспособность;
возможность предоставить пакет документов по указанному списку.

Предлагаем ознакомиться: Можно ли расторгнуть ипотеку

Что делать заемщику, если банк отказал в ипотеке, и как свести к минимуму вероятность отказа

Каждое банковское учреждение выдвигает свои требования к заемщикам, и предлагает свои условия кредитования. Данное обстоятельство позволяет кредитному учреждению оставаться конкурентоспособным, а у клиента появляется шанс одолжить необходимую сумму.

Такое же правило действует и при оформлении ипотеки. Наверняка каждый клиент еще на стадии оформления заявки читал информацию о том, что банковское учреждение может не одобрить кредит, при этом оно вовсе не обязано оглашать причины отказа. Исходя из этого легко сделать вывод, что банк может отказать в ипотеке, причем для этого достаточно просто напросто не соответствовать одному из его требований. При этом остальные возможности предполагаемого заемщика никто не будет рассматривать. Так почему банк отказывает в ипотечном займе?

К основным причинам отказа относятся:

Несоответствие основным требованиям к заемщику.Первое, что делает банк при рассмотрении ипотечной заявки — это решает соответствует ли будущий заемщик основным требованиям. Главный параметр — это возраст. В большинстве случаев он должен соответствовать интервалу от 21 года до 75 лет. При чем 21 год должен уже исполнится на момент подачи заявки, а на момент окончания кредита предполагаемый заемщик еще не должен достигнуть 75 лет. Обычно клиенты упускают этот момент, и думают что на момент подачи заявки еще нет 75, значит заявка «пройдет». Но на самом деле именно по этой причине уже на первой стадии рассмотрения может поступить отказ. Все дело в том, что ипотечный займ — это долговременный договор, продолжительностью от 10 до -30 лет. Естественно, выдавая такой кредит банк идет на колоссальные риски, и он должен быть уверен, что на протяжении всего периода кредитования заемщик будет оставаться трудоспособным, а значит будет иметь возможность возвращать долг.
Не менее остро стоит вопрос и о трудовом стаже. Банки предъявляют требования как к общему стажу, так и к последним шести месяцам. Все дело в том, что общий стаж должен быть в большинстве случаев не менее 1 года, а на последнем месте работы не менее полугода.
Если клиент подходит под эти основные требования, однако 100% одобрения на этой стадии ждать пока не стоит. Все дело в том, что существует еще масса пунктов, которые следует изучить.
Кредитная история — это еще один важный момент. Вся информация о каждом отдельно взятом заемщике «стекается» в БКИ (Бюро Кредитных Историй). Здесь можно узнать детально информацию о ранее оформленных кредитах, а так же обо всех платежах по нему. И если у заемщика были просрочки, и случались они не однократно, либо уже имеется непогашенный займ, то в большинстве случаев об ипотеке можно будет забыть, по крайней мере до того момента, пока не будут погашены все долги. Как бы это парадоксально не звучало, но отсутствие кредитной истории — это тоже повод для отказа в ипотеке. Все дело в том, что в таком случае банк не сможет определить платежеспособность и добропорядочность клиента.
Не менее важный момент — это требование к поручителям. Ипотечный займ тем и отличается, что этот вид кредитования в котором существует масса нюансов. Один из которых — это поручители. Хотя эта сторона и не получает деньги на руки, и наверняка не будет жить в приобретаемой квартире, однако к ним так же применяются все основные требования как и к основному заемщику. Почему? Все дело в том, что поручитель — это тот, кто будет обязан платить кредит вместо самого заемщика, в случае если он по каким — либо причинам не сможет делать это сам. Поэтому банк должен быть уверен, что деньги будут поступать даже в случае наступления непредвиденных ситуаций.
Ошибки в документах — это еще один распространенный вариант отказа. Сложно сказать по каким причинам происходит подобное, будь то невнимательность самого заемщика, либо лица, выдавшего справку. Вопрос о компетентности такого работника — это второстепенное дело, однако простая опечатка может сыграть решающую роль в выдаче ипотеки. Все дело в том, что подобные несущественные помарки искажают информацию. Пристальное внимание банк уделяет справке 2 НДФЛ, в которой отображается вся информация о доходах плательщика. Если в таком документе будет стоять не та цифра, или опечатка в фамилии, банк не сможет принять такой документ. Кроме указанной справки принимается еще документ о доходах по форме банка, однако и он должен заполняться работодателем. Поэтому перед тем, как нести подобные бумаги в банк, следует еще раз самостоятельно его изучить, и убедиться в наличии либо отсутствии опечаток и помарок.
Штрафы, и задолженность по налогам. Если у клиента имеются какие — либо долги, то с большой долей вероятности банк об этом узнает и откажет в кредитовании. Все дело в том, что наличие неоплаченных штрафов и налогов говорит о не добропорядочности заемщика.
Предоставление правдивой информации. Каждый кто заполнял анкету, знает, что банки просят указать место работы, номера рабочих телефонов, в том числе и друзей, родственников. Для чего это нужно? На самом деле наличие подобного пункта в анкете вполне оправдано, поскольку банк выдает большую сумму денег, на долгий период времени. Он должен знать, где искать заемщика, куда звонить. Всю указанную информацию конечно же проверят, поэтому следует заранее предупредить начальство, и родственниках о предстоящих звонках. Если же сотрудник не сможет дозвониться по оставленным контактам, то вполне вероятно, что в ипотеке откажут.
Не стоит подделывать документы. Не следует прибегать к сомнительным услугам лиц, обещающих «нарисовать» любую справку. Во — первых — за это предусмотрена уголовная ответственность, а во — вторых — каждый документ проверяется сотрудником банка на предмет подделки, и наверняка сомнительный документ сразу будет выявлен. В подобном случае поступит отказ в ипотеке, плюс клиент рискует обзавестись проблемами с законом, так же он попадет в список недобросовестных клиентов, и тогда он уже никогда и нигде не сможет оформить кредит.
Немаловажный пункт — это состояние здоровья клиента. Большая доля отказов приходится в отношении, например, беременных женщин или лиц, которые долгое время находятся на больничных. Все дело в том, что при существующих проблемах со здоровьем заемщик может быть долгое время нетрудоспособным, а значит не сможет отвечать по взятым на себя обязательствам.
Большое внимание уделяется к объекту кредитования. В большинстве банков существует целый ряд требований к приобретаемому жилью. Невысокая ликвидность имущества — это еще одна причина отказа. Все дело в том, что банки тщательно оценивают залоговое жилье, тем самым страхуя себя. В случае если, например, заемщик откажется платить по ипотеке, то залоговое имущество переходит в собственность банка, который в свою очередь должен быть уверен, что сможет продать его, и тем самым вернет свои деньги. Приобретаемое жилье должно подходить под многие критерии: это место расположения, год постройки, квартира или загородный дом с земельным участком, благоустройство и т. п. Не малую роль играет и юридическая сторона в отношении покупки. Приобретаемое жилье не должно иметь никаких обременений, долгов и незаконных построек.

Предлагаем ознакомиться: Как делится ли приватизированная (муниципальная) квартира при разводе: если собственник муж, жена, если есть дети

Указанный список причин, конечно не является исчерпывающим. Их можно отнести к основным и наиболее часто встречающимися. Так как в каждом банке существуют свои требования и правила, то и подход к каждому клиенту тоже носит индивидуальный характер. Например, если один клиент имеет достаточно высокий доход, но множество записей в трудовой книжке, а другой доход по — меньше, но много лет работает на одном месте, то с большой долей вероятности одобрение получит второй. Почему? Все просто, в банке о предполагаемом заемщике должна сформироваться картина, как о добросовестном работнике и честном человеке.

Так что же делать, если пришел отказ в ипотеке, и существует ли вероятность получить одобрение? Об этом пойдет речь далее.

Не стоит впадать в отчаяние, если отказали в ипотеке с первого раза. Даже если кандидат неоднократно получал отказ банка в ипотеке, остаются шансы на исправление ситуации.

Задача несостоявшегося заемщика – определить, почему банк отказывает в ипотеке, и постараться исключить эту причину при следующем обращении. Иногда на исправление уходит всего несколько дней, в более сложных ситуациях придется предпринять усилия длиной в год, либо искать иной способ решения жилищного вопроса.

После получения отказа в ипотечном кредите рекомендуется действовать по следующему алгоритму:

Постараться из разговора с менеджером выявить основания, которым руководствовался банк при вынесении отрицательного решения.
Если банк хранит молчание, внимательно изучают требования, выдвинутые кредитором, оценивая свое соответствие.
Рассматривают 10 очевидных причин, почему могут не дать ипотеку. Большинство проблем решается уже на этой стадии – корректируют параметры запрошенного банка, закрывают предыдущие долги, проходят процедуру исправления кредитной истории. Возможно, причиной стало банальная ошибка в написании собственной фамилии при подаче заявки.
Подвергают тщательному пересмотру выбор кредитора. Если первично заемщик обратился в банк, где идет жесткий отбор среди заемщиков, стоит попытаться обратиться в зарплатный банк или финансовое учреждение локального значения. Часто в местных банках шансы на согласование выше, если клиент отвечает параметрам заемщика, но имеет некоторые нарекания к кредитной истории.
При подаче новой заявке следят за корректностью заполнения форм и заранее определяют свою позицию при разговоре с менеджером. Точные ответы о работе, заработке, планах на жизнь помогут убедить кредитора в надежности нового клиента.

Все причины отказа по ипотеке описать невозможно, поскольку они могут быть весьма индивидуальными. Но шансы на одобрение будут около 90%, если все критерии проверки банка соблюдены и тщательно проверены накануне обращения в офис банка.

Причин отказа в выдаче ипотечного кредита может быть масса. Они могут касаться предоставленных документов, недостаточности дохода, выявления ошибок, фальсификаций и т.д. При этом банк оставляет за собой законное право не озвучивать причину такого отказа, а обозначить лишь факт принятого решения.

Банки резко снизили одобрение ипотеки на фоне второй волны пандемии

В октябре больше трети желающих взять ипотеку получили отказы, подсчитали в НБКИ. Такого количества отказов не было даже во время локдауна. Ужесточение затронуло и другие кредиты, но по ним весенние антирекорды не побиты

Фото: Константин Кокошкин / Global Look Press

Российские банки в октябре снизили уровень одобрения заявок на ипотеку: доля положительных решений по обращениям за такими кредитами за месяц упала сразу на 4,3 процентного пункта, до 65,3%, подсчитали в Национальном бюро кредитных историй (НБКИ) по просьбе РБК. Такого количества отказов не было даже в апреле и мае, во время первой волны пандемии в России.

Как следует из статистики НБКИ, банки стали строже подходить к оценке заемщиков. В октябре уровень одобрения по всем розничным кредитам составил 34%, на 0,6 п.п. ниже, чем месяцем ранее. Помимо ипотеки рост числа отказов также затронул кредиты наличными и кредитные карты — за месяц уровень одобрения по этим продуктам сократился на 0,9 п.п., до 31,4%. Но в первые месяцы пандемии показатели по ним были еще хуже — в диапазоне 25–29%.

Банки сохраняют консервативные подходы к работе с заемщиками, но на вторую волную пандемии пока реагируют не так радикально, замечает директор по маркетингу НБКИ Алексей Волков.

Почему банки стали жестче к заемщикам

Вторая волна пандемии и новые ограничения повышают риски, что заемщики вновь столкнутся с потерей дохода — это основная причина роста числа отказов по розничным кредитам, считает младший директор по банковским рейтингам «Эксперт РА» Ксения Якушкина.

В ВТБ, «Открытии», Промсвязьбанке, Райффайзенбанке, Совкомбанке, «Уралсибе», а также банках «Дом.РФ» и «Санкт-Петербург» сообщили, что не пересматривали кредитную политику в сентябре-октябре. Однако представители некоторых банков допускают, что в целом на рынке ситуация могла измениться.

В России досрочно установлен годовой рекорд по выдаче ипотеки Финансы

В ситуации неопределенности хорошие заемщики, с низким уровнем риска, не торопятся брать кредиты, замечает руководитель управления кредитных рисков розничного сегмента Райффайзенбанка Алексей Крамарский. «Входящий поток заявок на кредиты может ухудшаться, и отдельные банки могут фиксировать снижение уровня одобрения», — поясняет он.

Кредиторы могли перестраивать внутренние модели оценки заемщиков и менять процессы принятия решений, думает зампред правления «Уралсиба» Станислав Тывес. «Но вряд ли новые ограничения в связи со второй волной [пандемии] могли уже отразиться на уровне одобрения», — подчеркивает банкир.

Руководитель бизнеса потребительского кредитования банка «Санкт-Петербург» Андрей Афанасьев отмечает, что его организация с начала режима самоизоляции вносила коррективы в процесс рассмотрения кредитных заявок. Он считает их некритичными, поскольку банк в основном кредитует зарплатных клиентов. По словам Афанасьева, настройка скоринговых моделей «нацелена не на то, чтобы одобрять меньше кредитов, а, наоборот, находить в потоке заявок больше качественных заемщиков, изучая их с разных сторон».

Почему растут отказы именно в ипотеке

Ипотеку можно считать самым быстрорастущим сегментом розничного кредитования: начиная с июля банки ежемесячно обновляют рекорд по выдачам ссуд на жилье. По данным «Дом.РФ» и Frank RG, за десять месяцев 2021 года кредитные организации одобрили ипотеку на 3,25 трлн руб. — это больше, чем за весь 2021 год, который до этого считался самым успешным для ипотечного рынка. По итогам августа темпы роста ипотечного кредитования составили 16,3% в годовом выражении, следует из статистики ЦБ. Примерно треть прироста выдач обеспечивают льготные госпрограммы, в частности ипотека под 6,5%, отмечал Банк России. Еще один фактор поддержки спроса — снижение стоимости ипотечных кредитов. По данным ЦБ, средняя ставка по кредитам на новостройки в последние четыре месяца составляет около 5,9%, на вторичном рынке ставки выше — около 8,1%.

В условиях кризиса банки сохраняют консервативную политику при выдаче ипотеки и это вошло в противоречие с возросшим потоком заявок от потенциальных заемщиков, считает вице-президент Moody’s Ольга Ульянова. «Интерес заемщиков подогревается рекордно низкими ипотечными ставками и широко разрекламированной государственной программой льготного кредитования. Но банки понимают, что условием сохранения качества ипотечного кредита является не только залог недвижимости по нему, но и способность заемщика получать стабильный и достаточный доход на протяжении длительного периода времени. Такой гарантии в отношении многих домохозяйств сегодня дать нельзя», — поясняет она.

В S&P заявили о конце «здорового роста» кредитования населения в России Финансы

Снижение ставки и поддержка государства действительно могли сказаться на уровне одобрения ипотеки, отмечает замдиректора департамента анализа розничных рисков банка «Открытие» Виталий Украинский. По его словам, эти факторы привлекли больше заемщиков, «характеристики одобрения по которым могут отличаться».

Качество потенциальных заемщиков немного ухудшилось именно в сегменте кредитов на первичное жилье, подтверждает Тывес. «Из-за низких ставок, введенных на ограниченный период времени, за ипотекой обращаются клиенты, которые не готовы к обслуживанию таких кредитов. Об этом также свидетельствует и увеличение отказов по негативной кредитной истории», — говорит зампред «Уралсиба».

Когда уровень одобрения кредитов вырастет

Хотя осенью кредитные риски для банков выросли, неопределенность насчет распространения COVID-19 в России пока не так высока, как весной, замечает Якушкина. «Сейчас, даже несмотря на возрастающие риски, сценарий развития борьбы с пандемией более известен. Поэтому настолько существенно останавливать выдачи кредитов, как весной, банки не будут», — заключает аналитик «Эксперт РА».

Сценарий локдауна пока не повторился, есть слабые признаки восстановления экономики, отмечает Ульянова. Гендиректор бюро кредитных историй «Эквифакс» Олег Лагуткин отмечает, что банки реагировали на плохие новости скорее в сентябре, чем в октябре. «Нервозное состояние сменилось условной стабильностью — отсутствием ограничений, подобных весенним, что позволило сектору смягчить некоторые из введенных ранее ограничений», — подчеркивает он.

По оценкам «Эквифакса», в октябре уровень одобрения по наиболее рискованным кредитам — ссудам наличными и кредитным картам — немного вырос: он составил 39,1 против 38,7% в сентябре, хотя еще не вернулся к августовским значениям. Причина роста только одна — необходимость выполнения кредиторами бизнес-планов, уверен Лагуткин: «На четвертый квартал традиционно приходится наибольшее плановое задание по продаже кредитов и кредитных карт и рост потребительского спроса, определяемый новогодними праздниками. Два данных фактора из года в год приводят к росту объемов кредитования в четвертом квартале». Несмотря на пандемию, текущий год вряд ли станет исключением, а значит, уровень одобрения кредитов может немного вырасти в конце года, считает гендиректор «Эквифакса».

Как повысить шансы на одобрение

Следование следующим рекомендациям поможет многим людям повысить свои шансы на одобрение ипотечного кредита:

Доказать свою платежеспособность (для банка важно понимание того, что займ будет вовремя погашен).
Исправить кредитную историю (например, можно незадолго до подачи заявки на ипотеку взять небольшой потребительский кредит и быстро его погасить).
Указать дополнительные источники доходов, которые можно подтвердить документально (здесь имеется в виду доход от сдачи в аренду недвижимости, подработка и т.д.).
Внести весомую долю от стоимости приобретаемой недвижимости в форме первоначального взноса (лучше оплатить не менее 30-40%).
Предоставить поручителя или созаемщика по кредитному договору (их финансовое положение и кредитная история должны полностью отвечать требованиям банка).

Влияет ли плохая кредитная история на получение ипотеки?

Когда клиент подаёт заявку на получение ипотеки, банковская организация тщательно изучает данные пользователя, включая его кредитную историю. Если у заёмщика когда-то были проблемы с выплатами кредита (уклонение от ежемесячных выплат, просрочка, судебные разбирательства и т.д.), вероятнее всего, банк откажет в оформлении ипотечного кредита. Непродолжительные просрочки (до 5 дней) не являются поводом для отказа.

Если нарушения были не по вине заёмщика, нужно предоставить в банк соответствующую документацию для подтверждения этого факта. Это может быть медицинская справка, документ, свидетельствующий о задержке зарплаты и т.п. Чтобы улучшить кредитную историю, можно обратиться в МФО. Такие организации не обращают внимание на подобные детали, и без проблем выдают небольшие суммы, даже если имеется незакрытый кредит. При своевременном возврате средств кредитная история улучшится.

Как проверить совю кредитную историю мы рассказали в статье Как узнать свою кредитную историю Бесплатно?