Что делать если звонят коллекторы? – Этот вопрос не теряет своей актуальности. Несмотря на то, что с 1 января 2021 года вступил в действие закон № 230-ФЗ от 03.07.2016 (далее – Закон), регулирующий их деятельность, методы работы по выбиванию долгов изменились мало.
Часто они не отличаются гуманностью и характеризуются применением оскорблений, угроз, физической силы. На что имеют право коллекторы, как дать достойный ответ их недобросовестным представителям – поможет разобраться статья.
Полномочия коллекторов по новому закону
В новом Законе, называемом законом о коллекторах, определён круг общих правил, регулирующих действия по возврату задолженности. В нём обозначены возможные методы и запреты, касающиеся контактов с должниками. Параллельно с законом в КоАП внесена статья 14.57, регулирующая ответственность за нарушение прав заёмщиков, допустивших «просрочку».
Права
Какие права имеют коллекторы? Заниматься деятельностью по взиманию долгов могут только компании, внесенные в Госреестр. Его ведением занимаются судебные приставы. Он находится в свободном доступе в интернете. Когда финансовая структура, являющаяся кредитором, обращается к коллекторам, она должна сообщить об этом заёмщику в продолжение 30-ти рабочих дней (ст.9 Закона). Имеют ли право коллекторы писать и звонить должнику?
Как следует из ст. 4, к правам долговых агентств относятся:
- возможность встречаться с заёмщиками;
- разговаривать по телефону;
- посылать телеграммы;
- писать СМС;
- делать сообщения на электронную почту;
- направлять письма через Почту России по месту проживания и нахождения должника.
Когда коллектор звонит не погасившему кредит человеку, он должен назвать свои имя, фамилию и организацию, которую он представляет (ст. 7). Когда он наносит визит, то обязан, прежде, чем войти в жилище, предъявить специальное разрешение.
Во время посещения допускается только убеждение путём словесного воздействия. Разрешается оглашение долговой суммы, выяснение причин её невозврата. Можно сообщить о размерах штрафов и неустоек и о времени закрытия кредитных обязательств.
Что могут сделать коллекторы с должником по новым правилам? – По новому Закону, у коллекторов появилось право требования компенсации затрат, произведённых в процессе возврата денежных средств. Однако определять величину таких расходов может только суд.
Коллекторское агентство обязано осуществлять видеозапись бесед и запись сообщений (ст.7, 17).
Ограничения
Что не имеют права делать во время работы коллекторы? Коллекторские агентства должны учитывать запреты, указанные в Законе:
Подают ли коллекторы в суд?
У кредиторов есть 3 года, чтобы возбудить производство по принудительному взысканию задолженности. Это касается:
- банков;
- микрофинансовых организаций и кредитных кооперативов;
- коллекторских агентств;
Почему именно 3 года? Такой срок установлен по нормам ст. 196 ГК РФ — это срок исковой давности по долгам. Если кредитор не успеет заявить о просроченном кредите, и сделает это позже установленного срока, у должника есть право подать возражение, ссылаясь на истекшие сроки. Суд обязан вернуть кредитору заявление и закрыть дело.
Но автоматически дело о долге не закроют. Заемщик должен сам заявить про истечение срока давности по делу.
Получив долг по переуступке права требования, коллекторы пытаются выжать из человека все возможное. В суд взыскатели спешат лишь после того, как получат судебный приказ, который должник может опротестовать.
Как работает судебный приказ:
- через 10 дней приказ переходит из суда в ФССП;
- открывается исполнительное производство, которое ведется определенным приставом;
- судебный пристав имеет достаточно высокую нагрузку, и зачастую не спешит проводить взыскание.
Но даже если пристав серьезно возьмется за должника, все равно он обязан действовать строго в рамках № 229-ФЗ. Его полномочия включают:
- Запрет на выезд за границу. У людей, которые не могут оплатить кредит, обычно нет денег на зарубежные путешествия, поэтому для многих это ограничение является чисто формальным. Но если появляется сильное желание посетить турецкие курорты — должники едут в Беларусь, и уже из Минска спокойно выезжают на свидание к морю.
- Взыскание с дохода — снятие 50% заработной платы. Способ не сработает, если должник не трудоустроен или работает неофициально. Поэтому многие должники стараются трудиться по серым схемам — получать по 2-НДФЛ минимальную сумму дохода, а остальное — в конверте, до которого пристав добраться не может.
- Арест, опись и изъятие имущества. Применяется как крайняя мера. Учитывая, что коллекторские агентства — это не дети, чьи матери требуют алиментов с непутевого отца, приставы в отношении кредитных долгов очень редко применяют эту меру.
Но даже если кредитор окажется особо рьяным, на практике взыскать какое-то имущество сложно — у большинства должников ничего нет. А то, что есть, нельзя забрать по нормам ст. 446 ГПК РФ: единственную квартиру, мебель, технику, продукты.
Учитывая вышеизложенные реалии, коллекторы в суд идут, когда исчерпаны другие методы воздействия на должника. До этого взыскатели пытаются своими силами вернуть просроченный кредит. Но если с должника нечего взять, коллектор (как и любой другой кредитор) может много раз возвращать приставу исполнительный лист — например, если должник получит наследство или устроится на официальную работу. То есть нервы трепать чисто юридическими методами коллектор может должнику очень долго.
Требования к коллекторским агенствам
Закон определил требования к юрлицу, занимающемуся возвратом долгов.
Оно должно:
- Зарегистрироваться как хозяйственное общество.
- Иметь чистые активы в сумме, не меньшей, чем 10 млн. руб.
- Не находиться под процедурой ликвидации или банкротства.
Законом установлены:
- Порядок проведения контрольных мероприятий на государственном уровне за деятельностью коллекторов.
- Основания назначения внезапных проверок.
- Регламент принятия решений об исключении из Росреестра.
Каких роботов используют коллекторы
Автоматизированные системы для обзвона должников начали широко применяться с 2021 года. Чаще всего роботы используются при первом звонке человеку, поскольку сценарии таких разговоров наиболее универсальны, говорит собеседник РБК в крупном коллекторском агентстве. Сценарии разговора, или скрипты, которые используются для автоматизированного обзвона, зависят от того, какой раз взыскатель контактирует с должником и длительности допущенной просрочки. Роботов-коллекторов условно делят на четыре типа.
- Статические автоинформаторы. Они совершают звонок и передают голосовое сообщение о задолженности.
- Базовые роботы. Системы, которые способны распознавать простейшие фразы собеседника-должника («да», «нет», «не знаю») для озвучивания информации по скрипту.
- Односторонние системы. Роботы, которые способны распознавать фразы должника и формировать ответы на вопросы.
- Интеллектуальные помощники. Роботы, способные сохранять именованные сущности. Это системы, которые могут не только воспринимать ответы должника, но и сохранять их для создания сценариев последующего разговора. Подобный робот-коллектор, например, может запомнить, почему человек отказывается выплачивать долг и использовать эту информацию во время следующего звонка.
Общение с коллектором
Какие документы должен предоставить коллектор, пришедший с визитом?
- паспорт или другое удостоверение личности;
- доверенность на осуществление действий;
- подтверждение внесения компании в реестр (копию).
Нелишним будет позвонить в банк-кредитор и уточнить сведения об организации, которую он привлёк.
Что могут сделать коллекторы, придя в дом? Самое большее, что может предпринять коллектор, посетив должника – провести беседу и убедить заёмщика погасить долги и вместе с ним найти законный способ сделать это. Применять принудительные меры он не имеет права. Это прерогатива приставов. Только они могут конфисковать вещи или деньги, арестовать их, выселить из жилища (ст. 68 З-на № 229-ФЗ от 02.10.2007).
Платить за просроченный кредит коллекторам нужно только при соблюдении двух условий:
- Когда представлено уведомление о том, что банк передал долг коллекторам.
- Когда получено требование о возврате просроченной задолженности с указанием:
- суммы долга;
- начисленных процентов;
- штрафных санкций;
- комиссионных платежей;
- расчётного счёта для направления денежных средств;
- срока погашения.
Что делать если звонят коллекторы или приходят домой?
В интернете есть много советов по этому поводу. Кто-то советует сопротивляться и бороться с коллекторами – ругаясь и пререкаясь с ними часами по телефону или лично. Но это неправильно, так как всё это будет портить Ваши нервы и занимать Ваше время.
Существует и такая тактика, как полное игнорирование коллекторов. Ведь у должника нет законной обязанности выслушивать требования коллектора о возврате долга и не предусмотрена ответственность за отказ от общения с коллектором. Поэтому многие находят выход из сложившейся проблемы простой заменой телефонного номера и закрытой входной дверью при визите незваных гостей. Но в такой тактике есть свои проблемы. Не все должники имеют возможность постоянно менять сим карту, в том числе из-за звонков по работе. Кроме того, прятаться круглосуточно в квартире не получится, и из квартиры рано или поздно придётся выйти, наткнуться в подъезде на коллектора и испортить себе нервы, а иногда – и здоровье.
Существует законный способ избавиться от телефонного и личного общения с коллекторами. 230 Федеральный закон позволяет должникам подать коллекторам заявление об отказе от взаимодействия по взысканию просроченных задолженностей.
После подачи такого заявления коллекторы не смогут звонить и приходить к должнику, а смогут только писать ему письма по почте или подавать на его в суд. Чего многие должники и добиваются, так как после судебной фиксации задолженности — общаться нужно будет уже только с приставом-исполнителем. А обещаться с приставом всегда проще. Да и самому приставу такое общение с должником обычно не особо нужно. Долг – это же не его деньги.
Где искать защиты?
К сожалению, ни один закон не начинает работать сразу. Такую же картину можно наблюдать сегодня и относительно исполнения закона о коллекторах. И в СМИ, и в интернете люди часто говорят о том, что их замучили коллекторы. Они отнюдь не прекратили противоправные действия и продолжают звонить должникам и их знакомым днём и ночью, в выходные и праздники, запугивать, угрожать судом и уголовным наказанием. Также они шлют СМС с угрозами, караулят должников в подъезде и развешивают информацию, содержащую оскорбительные высказывания или пишут ругательства на стенах, которые трудно стереть.
Как защитить себя, что делать в первую очередь, когда звонят и угрожают коллекторы? – Следует жаловаться в полицию, а именно в дежурную часть районного отделения по месту своего проживания. Прибыв на место, полицейские должны зафиксировать факты нарушений законодательства и привлечь к ответственности недобросовестных взыскателей, возбудив уголовное дело. Чтобы получить наибольший эффект от работы правоохранительных органов, нужно самим проявить инициативу и накапливать доказательную базу. Для этого требуется делать видео- и аудиозапись, записывать телефонные звонки, сохранять СМС с угрозами, фотографировать порочащие честь и достоинство надписи, собирать письма и телеграммы.
Целесообразно направить заявление в службу судебных приставов. В нём нужно описать проблему и потребовать привлечения к ответственности взыскателя. Жалоба приставам служит основанием для назначения внеочередной проверки (ст. 18 Закона). Обращение изучается приставами в период, не превышающий 30-ти дней.
По результатам проверки (ст. 19) выносится один из вариантов решения:
- Указание на необходимость устранения нарушения.
- Постановление об исключении организации из реестра ФССП.
Обычно первым вариантом может быть закончена первая проверка. Когда предписания игнорируются и грубое нарушение повторяется один раз, и при этом наносится ущерб здоровью, жизни или имуществу – следует второй вариант. В такой ситуации данное агентство не сможет больше заниматься подобной деятельностью. Однако оно вправе подать жалобу в арбитражный суд в продолжение 3-х месяцев со дня принятия решения. На время рассмотрения заявления судом постановление приставов будет оставаться в силе.
Куда жаловаться на коллекторов за звонки
Прежде чем начинать жаловаться на действия коллекторов, необходимо выяснить остался ли договор у кредитной организации, а взыскание передано другой организации, или кредит перешел к этой фирме по договору уступки требования.
Если договор остался у банка, а организация, из которой поступают звонки, уполномочена им на возврат задолженности, то жаловаться можно и нужно в первую очередь в сам банк и ЦБ РФ. Вероятно, после этого коллекторы перестанут донимать должника.
На действия компании, которая выкупила просроченный долг у банка можно пожаловаться в Роскомнадзор и ассоциацию коллекторских агентств, при условии, что взыскатель входит в эту ассоциацию. Большинство проблем решаются таким образом.
Жалобы можно отправлять через интернет-приемные надзорных организаций или письмом с уведомлением о получении. К такому обращению необходимо приложить копию записи телефонных звонков, распечатку из компании оператора связи с указанием времени разговора и других доказательств, оказываемого давления.
Если коллекторы замучили звонками, звонят в неурочное время (ночью), постоянно угрожают жизни и здоровью, распространяют ложную информацию о должнике, портят его имущество или имущество близких и соседей, необходимо подавать заявление в правоохранительные органы.
Советы
Что делать, когда коллекторы звонят на работу? Как было сказано выше, передавать информацию третьим лицам без согласия должника коллекторы невправе, а на работу не имеют права звонить в принципе. Поэтому, нужно обратиться:
- В Роспотребнадзор, указав, что конфиденциальные данные распространяются незаконно, а также на ФИО звонившего, его должность и телефоны, с которых производились звонки.
- В Центробанк, сообщив о кредитной организации, которая обратилась за взиманием долгов к недобросовестным коллекторам.
- В прокуратуру, указав на нарушение прав заёмщика и гражданина РФ.
Как заблокировать номера коллекторов? Для этого можно воспользоваться телефонным приложением «Антиколлектор», бесплатно скачав его в интернете. Оно не представляет больших сложностей в использовании, работая по принципу «чёрного списка». В память телефона вносятся номера коллекторов, при звонке с которых сигнал блокируется. В результате заёмщик становится недосягаем для взыскателя. По мнению юристов, пользоваться таким способом при решении долговых проблем нужно в крайнем случае – только, когда звонит коллектор, выходя за рамки дозволенного.
Общаться с коллекторами – дело непростое. И, если они ведут себя противозаконно, нужно обращаться в указанные выше инстанции. Если взыскатель ведёт себя в правовых рамках, нужно искать компромисс и стремиться к погашению обязательств приемлемым для обеих сторон способом.
Права коллекторов при взыскании задолженности
Коллекторская фирма – это организация, которая специализируется на взыскании задолженности. Они либо выступают в качестве посредников, для взыскания долга в пользу банка, либо покупают долг у финансовой организации.
По сути, коллекторы – это те, кто добивается выплаты долга, в пользу себя или третьего лица, но делает это на профессиональном уровне.
Любые действия, которые будут предприниматься такими организациями, должны находиться строго в рамках действующего законодательства. В первую очередь учитывать стоит Федеральный закон № 230-ФЗ от 03.07.2016 г., который в главе 2 перечисляет общие правила взыскания.
Так, коллекторы вправе при взыскании задолженности действовать следующим образом:
- организовывать личные встречи при согласии должника;
- осуществлять телефонные переговоры;
- направлять различные сообщения, например, смс или по электронной почте;
- использовать почтовые отправления.
Также коллекторские агентства вправе продать долг (если приобрели его по договору цессии), а также обратиться в суд с иском о взыскании задолженности. По сути, они имеют те же самые права, что и кредитор, с которым изначально заключался договор.
Ссылка на документ: Федеральный закон № 230-ФЗ от 03.07.2016 г. «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности…»
Как навсегда избавиться от коллекторов
Для полного избавления от претензий нужно закрыть сами задолженности. Единственным эффективным и законным способом, как избавиться от долгов, является личное банкротство. Банкротство физ лица позволит вам списать долги по кредитам, микрозаймам, задолженности перед физическими лицами, долги в ЖКХ и даже штрафы ГИБДД.
При поддержке опытного кредитного юриста вы в течение 8-12 месяцев сможете избавиться от всех просрочек и проблемных задолженностей.
Наши услуги
Реализация имущества — банкротство «под ключ» — от 7 900 ₽/мес.
Юридическое сопровождение банкротства — от 88 000 ₽
Подготовка к процедуре внесудебного банкротства — 15 000 ₽
Консультация по банкротству физ лиц — 0 ₽
Также важно учитывать, что с момента подачи заявления на банкротство коллекторы теряют право беспокоить вас по поводу долгов,
также приостанавливается действие всех исполнительных производств, перестают начисляться штрафные проценты за просрочки.
Узнать больше о процедуре банкротства физических лиц или получить профессиональную помощь в борьбе с произволом коллекторских агентств вы можете, обратившись к кредитным юристам нашей компании. Специалисты разработают для вас оптимальную стратегию банкротства, помогут сформировать образ добропорядочного заемщика, представят ваши интересы в судебных инстанциях и при общении с кредиторами.
