Пенсионное инвестирование: рекомендации будущим пенсионерам

Несмотря на то, что накопительная часть пенсии «заморожена», с ранее накопленной суммы можно получать доход. Реально ли обычному человеку, не отягощённому финансовыми знаниями, управлять своей будущей пенсией?

Страховая пенсионная система в России базируется на принципах — чем больше работодатель заплатил за работника страховых взносов, тем выше у работника пенсия. Как мы уже отмечали, работник может сам участвовать в программе софинансирования будущей пенсии. В этом случае человек за свой счет оплачивает страховые взносы.

И если работнику подчас трудно повлиять на размер своей обязательной части пенсии, то накопительной частью пенсии можно управлять.

Несколько слов о том, что представляет собой накопительная часть пенсии.

Что такое накопительная часть пенсии?

Во-первых, для формирования накопительной части пенсии работник должен быть официально трудоустроен, и работодатель за него оплачивал страховые взносы. Либо работник направлял собственные средства в ПФР.

Но после 2014 года накопительный счет граждан «заморожен» и все страховые взносы перечисляются только на страховую пенсию.

Во-вторых, накопительную пенсию могут иметь граждане, родившиеся в 1967 году и позже, а также участники программы государственного софинансирования пенсий и граждане, направившие материнский капитал на формирование накопительной части.

Важно!

Исходя из этого, накопительный пенсионный счет может увеличиваться сегодня только благодаря доходности ПФР либо НПФ.

Как выбрать НПФ

Прежде чем выяснить, куда перевести накопительную часть пенсии, целесообразно более подробно изучить особенности подобной процедуры. Общий размер будущей пенсии работника формируется из суммы взносов, которые ежемесячно осуществляет его работодатель. Согласно ФЗ №424, граждане РФ имеют полное право на управление подобными накоплениями.

Среди доступных вариантов – перевод накопительной части пенсии в страховую или специальные негосударственные фонды — НПФ, которые имеют необходимые для оказания подобного рода услуг лицензии. При этом гражданин может не только перевести накопления к НПФ из госфонда, но и свободно перемещать их между аналогичными организациями,либо вновь вернуть ПФР.

Начиная с 2014 года, из-за сложной экономической ситуации, правительство приняло решение приостановить накопление подобных выплат, однако возможность управления ими была сохранена. Одним из важнейших аспектов подобной процедуры, представляется выбор подходящего для инвестирования НПФ.

Планируя подобрать оптимальное решение для пенсионных инвестиций, целесообразно изучить несколько основных разновидностей таких организаций:

• кэптивный — формируется на основе какой-либо фирмы, продвигает корпоративную политику и предназначен чаще всего для сотрудников фонда. Отличается преобладанием резервов над накоплениями;
• корпоративный — уровень благонадежности организации напрямую зависит от числа клиентов, специализируется на реализации корпоративных пенсионных программ конкретных компаний;
• универсальный — предназначен для физлиц и юридических аналогов;
• территориальный — предоставляет свои услуги на территории определенной области или города, нередко поддерживается местными органами власти.

При выборе, важно руководствоваться внушительным перечнем показателей компании, а не обещаниями её агентов. Прежде всего, следует изучить условия инвестирования и сравнить их с многочисленными аналогами. Кроме того, важно проверить наличие у компании достаточных активов, что позволит убедиться в достаточном уровне её надежности.

Следует помнить, что некоторые НПФ разоряются, однако, при наличии страховки, сбережения компенсируются гражданину, за исключением процентов.

При желании можно составить рейтинг, куда лучше перевести накопленные по пенсионной программе средства. Подобные организации представляются наиболее надежными, а также востребованными среди потребителей. Среди них:

• Сбербанк;
• Газфонд;
• Сургутнефтегаз;
• Нефтегарант;
• КИТФинанс.

Для того чтобы подобрать наиболее надежный вариант, целесообразно руководствоваться финансовыми рейтингами компании. Самым высоким представляется А++, а низким — Е. Последний вариант неприемлем, поскольку подобные компании не имеют лицензии на оказание данных услуг. Все вышеперечисленные организации имеют наивысший рейтинг надежности.

Как управлять накопительной частью пенсии?

Далеко не все работники, которые имеют накопительную часть пенсии, инвестируют ее.

Причины такого пассивного поведения разные — от банального незнания до отсутствия веры в сохранности накопленных сбережений.

Отметим, что все деятельность НПФ ведется под контролем государства и все вклады будущих пенсионеров застрахованы. Это означает, что в случае банкротства НПФ, лишения лицензии, человек не потеряет свои накопленные сбережения. Они возвратятся в ПФР.

По мнению ряда экономистов, пенсионная реформа в России действует по принципу МММ, что в конечном итоге, может привести к краху всей системы.

Тем не менее, граждане пытаются приумножить небольшую часть накопительной пенсии.

Как это сделать?

Работник может оставить в государственном ПФР свою накопительную часть, а может перевести в НПФ. Причем в последнем случае работник вправе переходить из одного НПФ в другой. Правда сделать это можно не чаще 1 раза в пять лет без потери инвестиционного дохода.

Хотите перевести пенсионные накопления в АО «НПФ Сбербанка»?

«С 1 января 2021 года вступил в силу новый порядок смены страховщика по обязательному пенсионному страхованию (ОПС), которым может являться или Пенсионный фонд Российской Федерации (ПФР), или негосударственный пенсионный фонд (НПФ). Теперь граждане могут подать заявление о смене страховщика только через Единый портал государственных и муниципальных услуг (ЕПГУ) либо в ПФР лично или через представителя с нотариальной доверенностью. Аналогичная процедура действует и при подаче уведомления об отказе от смены страховщика.

Для перевода пенсионных накоплений из ПФР в НПФ либо из одного НПФ в другой по-прежнему необходимо будет оформить с выбранным НПФ договор об ОПС.

С 1 января 2021 года договор об ОПС со стороны НПФ может подписывать только единоличный исполнительный орган — Генеральный директор или временно исполняющий обязанности Генерального директора. В связи с чем, договоры об ОПС сначала подписываются гражданином, далее передаются на подписание Генеральному директору НПФ. Оригинал договора об ОПС, оформленный АО «НПФ Сбербанка», возвращается гражданину Почтой России, на адрес, указанный при оформлении договора.

После оформления договора об ОПС не позднее 1 декабря необходимо подать заявление на переход. До 31 декабря будет действовать «период охлаждения», во время которого можно передумать и остаться в прежнем фонде или выбрать другой. Для этого необходимо будет подать уведомление об отказе от смены страховщика или о его замене.

Следует отметить, что при подаче застрахованным лицом в ПФР в течение одного года более одного заявления о переходе без предварительной подачи уведомлений об отказе от смены страховщика ПФР откажет в удовлетворении второго и последующих заявлений.

Закон предусматривает обязательное информирование гражданина о размере теряемого инвестиционного дохода, учтенного на его счете, при подаче заявления о смене страховщика через ЕПГУ или непосредственно в ПФР. Информацию о своих заявлениях и уведомлениях, дате и способе их подачи, вынесенном решении можно будет найти на Портале Госуслуг. Заявления, поступившие в ПФР в бумажном виде, сотрудники учреждения самостоятельно зарегистрируют на портале, и они будут отображаться в личном кабинете. При этом сохранится возможность получить указанные сведения лично в территориальном отделении ПФР или выбранного НПФ.

Кроме того, ПФР в течение одного рабочего дня с даты получения заявления или уведомления относительно смены страховщика будет направлять данный документ всем заинтересованным негосударственным пенсионным фондам (от которого и к которому гражданин переходит) через систему межведомственного электронного взаимодействия.

Изменения в законодательстве призваны устранить практику незаконного перевода пенсионных накоплений в негосударственные пенсионные фонды с использованием подложных документов и дать гражданам новые информационные возможности, которые помогут принимать более взвешенные решения при выборе или смене способа инвестирования своих пенсионных накоплений.»

Что лучше: ПФР или НПФ?

Рассмотрим 1 вариант — работник ничего не сделал со своей накопительной частью, и она осталась в ПФР.

Средства таких «молчунов» инвестируются через государственную управляющую компанию Внешэкономбанк (ВЭБ). Понятно, что ВЭБ инвестирует сбережения в низкорисковые активы. По итогам 1 квартал 2020 года доходность составила — 4,61%. Конечно, это небольшой доход, часть которого «съедает» инфляция.

Рассмотрим 2 вариант — работник заключил договор с НПФ.

Здесь уже человек должен проявить активность, изучив необходимую информацию о выбранном им НПФ. Нельзя ориентироваться только на личный сайт фонда. Нужно обязательно проверить:

• реестр НПФ — узнать участвует ли фонд в программе страхования сбережений;
• доходность НПФ — узнать доходность фонда.

Рейтинг по доходности составляется на основе данных, которые предоставляет НПФ, а также информации ЦБ России как регулятора деятельности НПФ.

По итогам 2021 года доходность некоторых НПФ составляла от 10% до 15% годовых.

• рейтинг НПФ — оценить надежность фонда.

Такие рейтинги составляет крупнейшее кредитное агентство — «Эксперт Ра», учитывая итоги проведенного аудита, размер доходов и расходов, стратегию получения дохода, т.е. куда вкладываются средства будущего пенсионера.

Немаловажное значение играет срок жизни НПФ, количество участников и объем средств пенсионных накоплений.

Как получить пенсионные накопления при выходе на пенсию

В отличие от страховой пенсии, накопительную пенсию в некоторых случаях можно получить в качестве единовременной выплаты. Также ее могут получить наследники лица, накопившего эту пенсию и не успевшего ей воспользоваться.

Способы получения пенсионных накоплений:

1. Единоразовый платеж – если размер накопительной пенсии не превышает 5% от размера страховой пенсии, а также для некоторых льготных категорий граждан, включая инвалидов.
2. Срочная пенсионная выплата (срок не менее 10 лет). В этом случае гражданин сам устанавливает срок ежемесячных выплат накопительной части пенсии, но этот срок не может быть менее 120 месяцев.
3. Ежемесячная выплата. Рассчитывается с учетом срока дожития в 20,5 лет. Накопленная пенсия делится на 246 месяцев. Получившееся число составляет ежемесячный платеж.

Когда можно оформить накопительную пенсию?

Для получения накопительной пенсии человек должен достичь возраста 60 лет и 55 лет — соответственно, мужчины и женщины, а также иметь необходимые для назначения страховой пенсии по старости страховой стаж и величину так называемых баллов.

Для каждого года выхода на пенсию свое значение баллов. Например, в 2021 году человек должен иметь не менее 18,6 баллов. Минимальный стаж в 2021 году — 11 лет.

Подать заявление о назначении накопительной пенсии нужно в ту организацию, где сформированы пенсионные накопления. То есть это может быть ПФР либо НПФ.

Обратиться можно лично, по почте, через сайт госуслуг, МФЦ. Будущий пенсионер должен написать заявление и приложить к нему необходимый комплект документов.

Пенсионное инвестирование в современной России

Если человек работает по найму, работодатель самостоятельно делает все необходимые отчисления, в том числе и в пенсионный фонд. Эти отчисления составляют 22% от общего фонда оплаты труда. Индивидуальные предприниматели самостоятельно платят взносы в пенсионный фонд и фонд социального страхования.

Таблица 1. Распределение пенсионных отчислений

В основном пенсия зависит от 3 факторов:

• стаж работы;
• зарплата;
• размер страховых взносов.

За последние 25 лет в России проводилось 3 пенсионных реформы. Последняя из них прошла в 2015 году. В ходе этой реформы была отменена единая трудовая пенсия. Вместо нее появилось две разных пенсии – страховая и накопительная.

Начисление и выплата пенсий в России сейчас регулируется законом №400-ФЗ “О страховых пенсиях” и Федеральным законом “О накопительной пенсии” № 424-ФЗ.

Пенсионный возраст в РФ в 2021 году составляет 55,5 лет для женщин и 60,5 – для мужчин. К 2032 году планируется увеличить его до 63 лет для женщин и 65 лет – для мужчин.

Необходимый трудовой стаж для выхода на пенсию постоянно увеличивается – в 2015 году он составил 6 лет, к 2024 году – должен составить 15 лет.

Граждане, родившиеся в 1966 году и раньше, не имеют права на накопительную пенсию. Они могут увеличить размер пенсии лишь за счет:

• взносов (в добровольном порядке) в рамках гос. программы софинансирования пенсионных накоплений;
• отправки средств материнского (семейного) капитала на накопительную пенсию.

Фактически структура пенсии выглядит так:

1. 6% – солидная часть. Это те деньги, которые человек никогда не увидит и не получит обратно. Они идут на пенсии сегодняшним пенсионерам и другие расходы.
2. 10% – индивидуальная страховая часть. Размер накопленных средств можно посмотреть на сайте ПФР в личном кабинете или прочитать в письмах, которые ПФР рассылает. Размер пенсии (исходя из накопленной страховой пенсии) можно просчитать с помощью пенсионного калькулятора.
3. 6% – накопительная пенсия. Этой частью пенсии гражданин РФ вправе распоряжаться. Он может оставить ее в распоряжении ПФР, а может перевести в управление других государственных или негосударственных структур.

Единственный вариант увеличить пенсионные выплаты – за счет накопительной пенсии. Влиять на страховую пенсию гражданин РФ не может.

Порядок формирования накопительной пенсии

С 1934 г. до 1990 г. в России число родившихся всегда было выше количества умерших. С начала 90-ых годов 20 века до 2012 г. показатели роста численности населения стали публиковаться в статистических отчетах со знаком «минус».

В стране становится все больше пенсионеров, и все меньше работающих. Самые «молодые» пенсионеры с 2015 года появились на свет в 1960 году (не считая тех, кто уходит на пенсию раньше). Самые старые – родились во втором-третьем десятилетиях двадцатого века. Их пенсии давно растворились в мутных водах постсоветского реформирования. Денег нет, а люди живы, и отказать им в пенсионных выплатах вряд ли кто решится. Откуда же берутся деньги на их пенсии?

Ответ прост: государство возложило это бремя на работодателей. Из двадцати двух процентов, начисляемых на каждую зарплату, только шестнадцать уйдут на пенсионный счет работника, а шесть процентов предназначены для выплат нынешним пенсионерам. Так, из 55 тысяч рублей, перечисленных в пенсионный фонд с годовой зарплаты одного сотрудника, 15 тысяч предназначены для выплат сегодняшним пенсионерам.